個人事業主に最適な資金調達方法はどれ？資金調達のポイントを解説

個人事業主の資金調達の基礎知識

個人事業主が資金調達をするには、いくつかの準備が必要です。また、資金調達を検討すべきタイミングや状況についても、知っておかなければなりません。個人事業主の資金調達について、基本的な知識を振り返っておきましょう。

個人事業主が資金調達を受けるには？

個人事業主が融資などの資金調達を受けるためには、事業をしていることを公的に証明し、金融機関からの信用を得る必要があります。金融機関は、融資した資金が計画通りに事業に使われ、きちんと返済されるかを確認します。たとえば日本政策金融公庫は下記の書類を求めています。

個人営業の方
・最近2期分の申告決算書（申告されている方）

国民生活事業の事業資金をはじめてご利用になる方
・創業計画書（新たに事業を始める方または事業を開始して間もない方）
・運転免許証、マイナンバーカードまたはパスポート
・許認可証（飲食店などの許可・届出等が必要な事業を営んでいる方）

参考：日本政策金融金庫「お手続きの流れ」

資金調達を受ける際は忘れずに用意しておきましょう。

なお、資金調達の手段によっては、書類の提出が必要なものとそうでないものがあります。入金までのスピードも異なるため、使うサービスや資金を調達したい時期にあわせて準備を進めていくのがおすすめです。

個人事業主が資金調達を検討すべきケース

個人事業主が資金調達を検討すべきタイミングは、下記のとおりです。

• 開業するとき
• 事業を拡大するとき
• 運転資金が不足するとき

事業を新たに始める場合は、店舗や事務所を借りる際の賃料や工事費、設備購入費、運転資金などまとまったお金が必要です。

また、事業が順調に成長してきて「市場の成長にあわせて新しい機材を導入したい」「従業員を増やしたい」「広告で集客を強化したい」といった事業拡大を検討する際も、資金調達を検討するとよいです。

事業の運営中には、商品や材料の仕入れ代金の支払いが売上金の入金よりも先になったり、一時的にお金が足りなくなることもあります。運転資金の不足を解消したい際にも、資金調達を検討することになるでしょう。

このほか、売上金を早く入金してもらい経費支出に使いたいといった場合でも、資金調達サービスの利用を検討してみるとよいです。なかには、少額の資金調達にも対応しているサービスもあります。現在の事業や会社の経営状況にあわせて、適切なタイミングで資金調達をするようにしましょう。

個人事業主が選択できる融資制度

個人事業主が選択できる融資制度は、下記の4つです。

• 日本政策金融公庫の融資
• 信用金庫や銀行の融資
• 地方自治体の制度融資
• ビジネスローン

お金を借りて事業経営に役立てたい人は、参考にしてください。

日本政策金融公庫｜低金利で無担保融資を受けられる

日本政策金融公庫は、国が100%出資している政府系の金融機関です。個人事業主や中小企業の支援を主な目的としています。そのため、事業を始めたばかりの人や小規模な事業者でも融資を受けられる可能性があります。

日本政策金融公庫の特徴は、創業時の金利が低い傾向にある点です。そのため、まだ事業実績が少ない方でも比較的利用しやすいといわれています。たとえば、創業時に利用できる「新規開業・スタートアップ支援資金は、金融機関が創業資金として貸してくれる中では金利が安いです。

一定の要件を満たせば、担保や保証人なしで融資を受けられるケースもあります。担保にする資産を持っているケースが少ない個人事業主にとっては、メリットといえるでしょう。返済期間も長めに設定できることが多く、月々の返済負担を抑えながらじっくりと事業に取り組めます。

ただし、申込みから融資実行までには少し時間がかかることや提出書類の準備が必要なことを頭に入れておかなければなりません。

信用金庫・銀行融資｜地域密着型で相談しやすい

信用金庫や銀行からの融資は、利用を検討したことがある人も多いのではないでしょうか。

信用金庫は、地域の中小企業や個人事業主を支えることを目的とした地域密着型の金融機関です。大手銀行に比べて、個人事業主の相談にも親身になって対応してくれるのがメリットです。地域経済の発展に貢献するという視点もあり、事業の将来性や地域への貢献度なども考慮して、柔軟な審査をしてくれる可能性もあります。

地方銀行のような銀行も地域経済とのつながりを重視しており、個人事業主向けの融資商品を用意しています。融資商品の種類も多いうえ、日常的に取引のある銀行であれば事業に関する相談がしやすいでしょう。

ただし、一般的に日本政策金融公庫よりも金利は高くなる傾向があり、審査も厳しめです。とくに、担保となる不動産や保証人を求められるケースが多い点に注意しましょう。

自治体の融資制度｜低金利が魅力の公的融資

居住している都道府県や市区町村が、独自に設けている「制度融資」も、個人事業主にとって有力な選択肢です。制度融資は公的な融資であり、自治体が地元の金融機関や信用保証協会と協力して地域の中小企業や個人事業主を支援するために提供しています。

制度融資は金利が低めに設定されていることが多いのが特徴です。自治体が利子の一部を補助してくれる「利子補給」や、信用保証協会に支払う保証料の一部を補助してくれる制度などが用意されており、事業者の金利負担を軽減できる可能性があります。加えて、これから事業を始める創業者を対象とした支援制度を設けている自治体が多いのも特徴です。

制度融資を利用するには、自治体が指定する金融機関の窓口を通じて申し込みます。ただし、利用できるのはその自治体の区域内で事業を営んでいる人に限られます。また、手続きには金融機関と信用保証協会の審査などが関わるため、融資実行までにはある程度の時間がかかる想定をしておかなければなりません。

自治体によって制度内容や融資条件が異なるため、事前の情報収集も重要です。

ビジネスローン｜即日融資を受けたい人向け

ビジネスローンは、銀行や、消費者金融・信販会社といったノンバンク系の会社が提供している、事業資金専用のローン商品です。ビジネスローンは、審査や融資実行までのスピードが速いのがメリットです。

また、申込みから契約まで、すべてインターネット上で完結する商品が多く、最短で申込当日に融資を受けられる「即日融資」も受けられます。急にまとまった仕入れ資金が必要になった場合や、取引先からの入金が遅れて支払いが間に合わない場合など、緊急性の高いときに利用するのがおすすめです。

ただし、日本政策金融公庫や銀行の融資に比べて金利最大18％程度と高めに設定されています。借りられる金額の上限も比較的低く、返済期間も短めに設定されていることが多いです。

一時的な資金繰りのための「つなぎ資金」としての利用には適していますが、長期的な設備投資や運転資金として利用するには負担が大きく向いていません。

個人事業主が使いたい資金調達方法

個人事業主が使いたい融資以外の資金調達方法は、下記の4つです。

• ファクタリング
• 国や商工会議所の補助金・助成金：返済不要で資金調達ができる
• クラウドファンディング：ユーザーから直接資金を得られる
• 資金調達コンサルタント：専門家によるサポートが受けられる

とくにファクタリングは、個人事業主の資金調達手段としては利用しやすいおすすめの方法です。そのほかの方法と比較しながら、自分にあった調達方法を見つけましょう。

ファクタリング

ファクタリングとは、取引先に商品やサービスを提供した後、まだ入金されていない請求書や売掛金といった「売掛債権」をファクタリング会社に買い取ってもらうことで資金調達をする方法です。代表的なサービスとして、将来の売上を売却して資金調達する「将来債権ファクタリング」や、請求書を売却して請求金額をすぐに入金してもらう「請求書買取サービス」などがあります。

ファクタリングの特徴は、調達した資金が負債として扱われない点です。ファクタリングは売掛債権という資産を売却・譲渡しているため、借入による負債とはみなされません。

また、審査では自社よりも取引先の信用度が重視される傾向にあるため、独立後間もない場合や、一時的に業績が悪化している場合でも利用できる可能性があります。

ファクタリング利用時には手数料がかかりますが、ファクタリングの契約形態によっては手数料を下げられます。また、オンライン型ファクタリングも手数料が低く負担が少ないです。複数の会社から見積もりを取って、手数料や入金スピードを比較しながら契約するサービスを選ぶとよいでしょう。

国や商工会議所の補助金・助成金：返済不要で資金調達ができる

国や地方自治体、商工会議所などの補助金や助成金は、原則返済不要で受け取れるため、個人事業主にとってはありがたい資金調達手段です。こうした補助金は国や地域の活性化、新しい技術の開発、雇用の促進といった政策目的のために、事業者の取組を応援する形で支給されます。

補助金は新しい事業や設備投資など特定の取組に対して経費の一部を支援するもので、申請後に審査を受けて採択される必要があります。一方、助成金は雇用の維持や労働環境の改善など、特定の条件を満たせば比較的受給しやすいものが多いのが特徴です。

種類	補助金	助成金
主な目的・内容	新規事業、設備投資、販路開拓、IT導入など特定の事業活動支援（経費の一部補助）	雇用維持・創出、人材育成、労働環境改善など（要件を満たす活動への支援）
審査	あり（採択されない場合もある）	要件を満たせば受給しやすい傾向
代表例	小規模事業者持続化補助金、ものづくり補助金、IT導入補助金	キャリアアップ助成金、人材開発支援助成金、トライアル雇用助成金

補助金は返済不要なのがメリットですが、下記の点には注意が必要です。

• 申請書類の作成が複雑で時間がかかること
• 申請できる期間が決まっていること、
• 原則として事業開始後にお金が支払われるため、一時的な自己負担が必要になること

利用できる制度がないか、中小企業庁や自治体の広報、商工会議所のウェブサイトなどを定期的にチェックしてみましょう。

クラウドファンディング：ユーザーから直接資金を得られる

クラウドファンディングは、インターネットを通じて事業やプロジェクトを応援してくれる人から資金を募る方法です。「こんな商品をつくりたい」「こんなサービスで地域を元気にしたい」といった想いをWebサイトで発信し、支援を呼びかけます。

個人事業主の方がよく利用するのは「購入型」と呼ばれるタイプです。購入型のクラウドファンディングは、支援してくれた人に対して完成した商品やサービス、特別割引、限定体験などをお返しとして提供するものです。たとえば、開発中の新商品を先行販売価格で提供したり、お店で使える特別な利用券をプレゼントします。

また、自身のアイデアや商品が世の中やユーザーに受け入れられるか反応を見られるため、マーケティングテストにもなります。

ただし、設定した目標金額に到達しないと資金が一切受け取れない場合があるため、注意しましょう。さらに、支援者へのお返しの準備や発送、クラウドファンディングのプラットフォームの利用手数料など、さまざまなコストがかかります。

プロジェクトの魅力を伝えるストーリー作りや支援者が欲しくなるような魅力的なリターンの設定、SNSなどを活用した積極的な情報発信が求められます。

資金調達コンサルタント：専門家によるサポートが受けられる

資金調達コンサルタントを活用すれば、資金調達に最適なアドバイスを受けられます。資金調達の経験が少ないと「どの資金調達方法を選べばいいかわからない」「事業計画書の書き方が難しい」「金融機関との交渉に自信がない」といった不安を抱えるケースもあるでしょう。資金調達コンサルタントに問い合わせれば、資金調達に関する豊富な知識と経験から、自身の事業にあわせて最適なアドバイスをしてくれます。

主な支援内容は、下記のとおりです。

• 利用可能な融資制度
• 補助金・助成金の情報提供
• 金融機関が納得するような事業計画書の作成支援
• 必要書類の準備サポート
• 金融機関の紹介や面談への同席、交渉の代行

資金調達を成功させるためのさまざまな支援を提供してくれます。

また、専門家に依頼すれば、煩雑な手続きにかかる時間や労力を削減可能です。ただし、依頼には費用がかかります。費用体系はコンサルタントによって変わるため、事前に確かめておきましょう。

個人事業主が資金調達を受けるためのポイント

個人事業主が資金調達を受けるには、下記の5点を重視してみましょう。

• 質の高い事業計画をつくる
• 自己資金をある程度用意しておく
• 返済計画を綿密に練る
• 開業前から調達手続きを進める
• 開業届の提出や確定申告を適切に済ませる

それぞれのポイントを意識しながら、資金調達の準備を進めてください。

個人事業主の資金調達では、審査や手続きに時間がかかるケースが多いです。スピーディーに資金調達をしたい人は、将来の売上をもとに最短翌日に資金調達が可能なAirキャッシュのご利用をご検討ください。

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質の高い事業計画をつくる

資金調達を受けるには、充実した事業計画書を作成するのが大切です。事業計画書は、事業の設計図であり、金融機関に対して事業の将来性や利益・返済の見通しを示すためのものです。

金融機関の納得を得るには、下記のような工夫が施されている必要があります。

• 具体的な内容が書かれている
• 実現の可能性が高い事業である
• 利益の獲得が見込める
• 資金の返済などの見通しが明確である

計画が曖昧だったり、根拠のない数字が並んでいたりすると、金融機関は事業が成功できるか疑ってしまい、融資をためらう可能性が高くなります。質の高い事業計画書を書くためにも、事業をする目的やターゲット、収益の見込みや必要資金を具体的かつ丁寧に洗い出しておきましょう。

また、事業を進めるうえで想定されるリスクについてもおさえておき、対策を練っておくのがおすすめです。

もしくは、資金の調達に事業計画書の作成が不要なサービスを使うのもよいでしょう。

Airキャッシュのように書類の作成や提出といった手間がかからないサービスもあります。

自己資金をある程度用意しておく

事業を始める際や、事業を拡大するために資金を調達する場合、ある程度の自己資金を準備しておけば、審査で有利に働く可能性があります。

自己資金とは、借入に頼らずに自分で用意したお金のことです。金融機関は、自己資金の額や準備状況を見て、申込者が事業に対してどのような計画を持っているのか、どういったリスクに備えているのかを判断しています。自己資金がまったく用意できていない場合、金融機関は申込者の返済能力を疑ってしまい、融資に慎重になる傾向があります。

審査に好影響な自己資金額は、一般的には、融資希望額の3分の1程度です。事業を始めると決めたら、早い段階から計画的に自己資金を貯めていきましょう。

返済計画を綿密に練る

返済計画を丁寧につくるのも、資金調達では重要です。融資を受ける場合、借りたお金を返済する義務が生じます。融資を受けた後に返済に困って事業が立ち行かなくなる事態を避けるために、返済計画は借入前から具体的かつ丁寧なものを作成しておかなければなりません。

金融機関は、融資の審査の際に「貸したお金をきちんと計画通りに返してくれるか」を見ています。そのため、事業の収益予測から、毎月いくら返済し、何年間で完済するのかを具体的に示すのが重要です。

返済計画は、事業計画書の収支計画にもとづき作成します。「売上や経費からいくら利益が残り、そのうちいくらを返済に充てるのか」を明確に説明するようにしましょう。

不安がある場合は、売上に応じて一定の割合で引落しが行われるAirキャッシュのようなサービスをご利用いただくことで、引落しのご負担を抑えることが可能です。

開業前から調達手続きを進める

これから開業したいと考えている人は、実際に事業を開始する前から、資金調達の手続きを計画的に進めておきましょう。融資の申込みから入金までは、1ヶ月〜2ヶ月程度かかるためです。

たとえば、お店のオープン日が決まって内装工事などを進めている途中で開業資金の振込が間に合わなくなってしまうと、支払いが滞ってしまい大きなトラブルとなる可能性があります。

多くの融資制度では、具体的な事業計画があれば開業前でも申込みが可能です。開業直後は、日々の業務に追われてしまい、融資手続きに集中するのが難しくなります。開業前にできる準備を進めていき、開業後には事業に集中できるようにしておくとよいでしょう。

開業届の提出や確定申告を適切に済ませる

個人事業主として開業届の提出や確定申告は適切に済ませておきたいものです。これらの手続きを手続きを済ませていないと社会的信用を得られず、融資を受けづらい可能性があります。

開業届は個人事業主として正式に事業を始めたことを証明する書類です。提出しなくても事業自体は始められるうえ、ペナルティはありません。しかし、融資を受けるためには開業届の提出を必須としている金融機関が多いため、税務署やWebサイトで様式を受け取って提出しましょう。

確定申告は、1年間の所得を計算して、納めるべき税金を申告する手続きです。確定申告書類があれば、金融機関は利益の金額や安定性などを把握できます。申告期限が遅れていたり納税がされていなかったりすると、融資に不利に働く可能性があります。帳簿の管理と期限内の申告を徹底すれば、銀行も融資判断を的確に行えます。

経理や税金に不安がある場合は、税理士に相談することも有効な方法です。

個人事業主の資金調達方法の選び方

個人事業主が資金調達の手段を選ぶ際は、下記のポイントを重視しましょう。

• 金利や返済の流れで選ぶ
• 資金を使う目的や借りられる金額で選ぶ
• 調達スピードの速さで選ぶ
• 借りやすさ・親しみやすさで選ぶ

ポイントをおさえながら、自分の事業や財務状況にあったサービスを利用しましょう。

金利や返済の流れで選ぶ

資金調達をする際は、できる限り負担を軽くしたいと考える人もいるでしょう。負担を減らすには、サービスの金利や返済について確かめるのが重要です。金利が低いほど、総返済額は少なくなります。

とくに売上に応じて定率で返済するサービスであれば、返済負担を抑えられます。Airキャッシュなどは、売上に応じて一定の割合で自動的に引落しが行われるため、引落しのご負担を軽減できます。

このほか、日本政策金融公庫や自治体の制度融資は、比較的低い金利で利用できる可能性があります。審査が早く手続きが簡単なビジネスローンなどは、金利が高めの傾向です。

また、毎月どのように返済していくかも重要です。返済期間が長ければ毎月の返済額は抑えられますが、総返済額は増える可能性があります。逆に返済期間が短ければ、総返済額は抑えられますが、月々の負担は重くなります。

たとえば、毎月決まった額を返済する「元利均等返済」は計画が立てやすいですが、最初は利息の割合が多いため、負担を感じやすいです。元金の返済を早く進めたい場合は「元金均等返済」が向いていますが、融資直後の返済額は高くなります。

事業の資金繰りを考慮し、将来にわたって無理なく返済を続けられる計画が立てられるかどうか確かめたうえで、資金調達サービスを活用しましょう。

資金を使う目的や借りられる金額で選ぶ

資金を使う目的や調達できる金額に応じて、適切なサービスを選ぶのが重要です。資金調達の方法によっては、資金使途が限定されていたり、借りられる金額の上限が決まっていたりするためです。

たとえば、「お店の改装費用として500万円必要」という目的であれば、設備資金として長期で借りられる日本政策金融公庫や銀行の融資が候補になります。

一方で、「急な仕入れで50万円が今すぐ必要」という場合は、スピード重視のファクタリングやビジネスローン、カードローンの利用が考えられます。新しい商品を開発するための資金であれば、返済不要の補助金や、アイデアに共感した人から支援を募るクラウドファンディングなども選択肢に入る可能性があります。

また、借りられる金額もサービスによって異なります。一般的に、公庫や銀行は比較的大きな金額の融資に対応できますが、ビジネスローンは上限額が数百万円とやや低めの傾向です。

事業計画も踏まえて、何にいくら必要なのか洗い出し、必要な金額を正確に把握しましょう。そのうえで、資金使途の制限の有無を確かめ、事業規模や目的に合う金額を調達できる方法を選ぶのが大切です。

なお、資金使途があらかじめ決まっていなくても資金調達が受けられるサービスも存在します。「使途がまだ決まっていないが事業のための資金を手に入れたい」という人に適しています。

調達スピードの速さで選ぶ

資金調達までのスピードを重視する場合は、即日や翌日に入金されるサービスを活用しましょう。ファクタリングやビジネスローン、カードローンなどは、審査が早い傾向にあります。最短即日で資金を手に入れられるサービスもあります。手続きがオンラインで完結することも多く、スピードを最優先したい場合には有力な選択肢です。

日本政策金融公庫や自治体の制度融資、銀行の融資などは、審査に時間がかかる傾向があり、申込みから1ヶ月以上かかる可能性もあります。また、補助金や助成金も、申請から受給までには数ヶ月単位の時間がかかるのが一般的です。

迅速に資金調達を希望される場合は、ファクタリングやビジネスローンなどの選択肢があります。Airキャッシュも、お申込みから最短翌日にご入金が可能です。詳細はこちらをご確認ください。

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借りやすさ・親しみやすさで選ぶ

初めて資金調達をする個人事業主にとっては「審査に通りやすいかどうか」や、「手続きでわからないことを気軽に相談できるか」といった点も重要なポイントです。たとえ条件がよい制度でも、審査に落ちてしまうと利用できません。手続きに不安を感じながら資金調達を進めると、トラブルが起きる可能性もあります。

比較的実績が少ない段階でもお金を借りられる制度や、創業支援にも対応している制度を選ぶと、審査への不安を和らげられるでしょう。とくにファクタリングは売掛先の信用力が重視されるため、自社の状況に関わらず利用しやすいです。

また、ビジネスローンも銀行融資に比べて借りやすい審査基準を設けている場合があります。ただし、借りやすいサービスは金利が高くないか、返済が負担にならないかもよく確かめたうえで活用しましょう。

親しみやすさを重視するなら、銀行や商工会議所を使うとよいです。地域に根差した信用金庫や、普段から利用している銀行の窓口は、担当者と直接顔をあわせて相談できる安心感があります。商工会議所や自治体の相談窓口であれば、無料で専門的なアドバイスを受けられます。

このほか、オンラインでの手続きも、場所や時間を選ばずに申し込める手軽さから、親しみやすいと感じる人もいるでしょう。たとえば、Airキャッシュならオンラインで完結し最短翌日に入金されるため、申し込みやすいです。事業の状況やサービスの使いやすさにあわせて、安心して相談・手続きを進められそうな方法を選びましょう。

資金調達はファクタリングがおすすめ

個人事業主の資金調達方法はさまざまですが、なかでもファクタリングは比較的利用しやすく、迅速な資金調達が可能です。オンラインで手続きが完結するサービスであれば、土日祝日や長期休暇中にもお申込みいただける場合があります。

ファクタリングの強みとおすすめのサービスについて解説します。

ファクタリングの強み

ファクタリングは、発生した売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、本来の入金日よりも早く現金を受け取れるサービスです。ファクタリングの強みは下記のとおりです。

• 最短即日で資金化できる
• 借入ではない
• 担保・保証人が原則不要
• 自社の信用力に不安があっても利用しやすい
• 資金使途が自由

ファクタリングは申込みから入金までのスピードが早いことが多く、急な資金需要に対応できます。融資と違い負債として計上されないため、今後の融資審査への影響も抑えられます。不動産などの担保や保証人を用意する必要もなく、利用のハードルも高くありません。

ファクタリングの審査では、自分よりも取引先の信用力が重視される傾向にあります。そのため、事業を始めたばかりの人でも比較的利用しやすいです。調達した資金の使途は基本的に自由で、経費支出や運転資金など、必要に応じて柔軟に活用できます。

建設業や運送業など、売掛金の回収までの期間が長い業種の人や、急な資金繰りの悪化に対応したい個人事業主にとっては、有効な資金調達手段です。資金調達には手数料がかかりますが、売掛先も含めてファクタリング手続きをする3社間ファクタリングや、オンラインで手続きが完結するオンラインファクタリングを使えば、手数料を抑えられます。

Airキャッシュならカンタンに資金調達ができる

より手軽かつスピーディーに資金調達をしたい人は、Airキャッシュを検討してみましょう。

Airキャッシュは、将来の売上を売却して資金調達する将来債権ファクタリングサービスです。カンタン2タップで申込みが完了するのが特徴で、書類の提出や店舗への来店などは不要です。いつでも気軽に資金調達の申込みができます。

最短翌日には入金されすぐに手元に資金が渡るため、支払いが厳しいと感じるときや設備投資をしたいときなど、さまざまなシーンで役立ちます。

コストは手数料のみで、初期費用や延滞金はかかりません。毎月の売上に応じて一定の割合で引落しが行われるため、引落しのご負担を抑えることが可能です。資金調達をしたくてもなかなか時間がない人、資金調達後の引落しの負担が不安な人は、利用を検討してみましょう。

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まとめ

個人事業主の資金調達にはさまざまな方法があります。融資なら日本政策金融公庫や銀行、自治体の融資制度を活用しましょう。融資と比較して、より柔軟かつ手軽に資金調達をご希望の場合は、ファクタリングなどのサービスをご検討ください。

一般的な資金調達には事前準備や手続きに時間を要する場合がありますが、ファクタリングであれば比較的少ない手間で資金調達を行い、事業の成長や運営に役立てることができます。Airキャッシュも、オンラインで簡単にお申込みいただけます。詳細はこちらをご確認ください。