この記事でわかること
- ビジネスローンの概要とメリット、デメリットを知ることで、納得がいく利用ができる
- ビジネスローンを取り入れる金融機関の特徴を確認し、自社に合った借入先を選べる
- ビジネスローン以外の資金調達方法を知り、最適な方法で事業資金を集められる
- 融資以外の方法でも、資金繰りの改善を図れるようになる
目次
ビジネスローンとは
ビジネスローンとは、事業での使用を目的とした資金調達方法の1つです。ビジネスローンを借入れる目的の具体例には、下記があります。
- 開業資金
- 運転資金
- 設備投資資金
- 仕入資金
- つなぎ資金
ビジネスローンは、法人はもちろん個人事業主（フリーランス）も利用可能です。ただし、ローンによっては代表者の年齢に制限があるなど、条件が設けられている場合もあります。
なお、ビジネスローンとよく似た資金調達方法に、カードローンやフリーローンがあります。カードローンやフリーローンは、事業目的での使用を禁止しているものも少なくありません。事業性資金の調達を考えているのであれば、ビジネスローンが有力な選択肢となるでしょう。
ビジネスローンのメリット
ビジネスローンで事業資金を調達すると、下記のメリットがあります。
- 融資までの日数が比較的短い
- 担保や保証人が不要の場合もある
- 総量規制の対象にならない
- 個人事業主も利用しやすい
それぞれを詳しく見ていきましょう。
融資までの日数が比較的短い
融資までの日数が比較的短い点は、ビジネスローンを利用するメリットです。
ビジネスローンは、1週間程度で資金調達ができます。借入れる金融機関によっては、即日の現金調達も可能です。
他の資金調達方法である銀行融資では、資金調達までに1ヶ月程度かかることも少なくありません。緊急での資金調達が必要なときには、ビジネスローンは有力な選択肢となるでしょう。
担保や保証人が不要の場合もある
ビジネスローンは、担保や保証人が不要のものが多い点もメリットです。
担保とは、債務履行の確実性を高めるために、債務者が債権者に対して提供する人や財産のことです。保証人は、債務が履行されないときに、債権者に代わって債務を履行する方をいいます。
銀行融資など他の資金調達では、担保や保証人の設定を求められるケースも少なくありません。そのため、担保となる資産がない方や保証人の依頼が難しい方は、申し込めない場合もあります。
担保となる資産を保有していない中小企業や、保証人を依頼できる人脈を持っていない個人事業主にとって、ビジネスローンは利用しやすい資金調達方法といえるでしょう。
総量規制の対象にならない
ビジネスローンは、総量規制の対象外になる点もメリットです。
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を禁止する貸金業者に向けた決まりのことです。総量規制は、過度な貸付から消費者を守ることを目的としています。
事業資金の貸し出しを目的とするビジネスローンは、総量規制の対象外です。利用者が法人か個人事業主に限らず、総量規制は適用されません。
借入の上限額がないため、まとまった額の資金調達をしたい場合にも対応できるでしょう。
個人事業主も利用しやすい
個人事業主でも利用しやすい点も、ビジネスローンのメリットです。個人事業主でも利用しやすい主な理由には、下記があります。
- 無担保無保証人で利用可能
- 総量規制の対象外
- スピーディーな資金調達が可能
保証人を用意できず金融機関での借入が難しい、総量規制を超えるまとまった資金を調達したい、緊急での資金調達が必要といった個人事業主の方にとって、ビジネスローンは有力な選択肢となるでしょう。
ただし、ビジネスローンの審査では、これまでの事業実績が審査される点には注意が必要です。開業から間もない個人事業主の方は、利用できないケースもあることは覚えておきましょう。
ビジネスローンのデメリット
多くのメリットがあるビジネスローンですが、いくつかのデメリットもあります。
- 金利が比較的高い
- 借入可能額が少なめ
- 今後の融資に影響する可能性がある
- 借入期間が長いほど金利負担が増える
それぞれの内容を詳しく確認し、トラブルのない利用を実現しましょう。
銀行より借りられる額が少ない
個人事業主対象のビジネスカードローンの借入可能な金額には、限りがあります。銀行による融資では数千万円規模の資金調達が可能な場合もありますが、ビジネスカードローンでは上限が1,000万円程度に設定されている商品が多く、大きな資金が必要な場合には不足することもあるでしょう。
事業の規模や用途によっては、銀行融資など他の選択肢と併用することも検討するとよいでしょう。
金利が比較的高い
ビジネスローンは、他の資金調達方法と比較して、金利が高めな点には注意が必要です。ビジネスローンの金利が高めに設定される理由には、下記があります。
- 無担保無保証人での借入が可能
- 資金調達までの時間が短い
無担保無保証人での融資は、債務者が返済不能になったときに、弁済を受ける手段がありません。そのため、資金の未回収リスクが高まることから、金利が高めになります。
また、資金調達までの時間が短いビジネスローンは他の融資と比較して、細かい点まで審査を実施することが難しくなります。審査が十分でない場合、未回収リスクを高めるおそれがあることからも、金利は高めです。銀行系のビジネスローンの上限金利は15％程度ですが、即日現金調達が可能なノンバンク系の上限金利は18％程度であることは覚えておきましょう。
借入可能額が少なめ
借入可能額が少なめな点も、ビジネスローンのデメリットです。
ビジネスローンの借入可能額は、一般的に数万～1,000万円程度とされます。一方、銀行での借入では、審査に通過すれば1,000万円を超える融資が受けられるケースもあります。
ビジネスローンは、できるだけ早く少額の資金調達をするには向いているものの、多額の資金を用意したいときには別の方法を考える必要があるでしょう。
今後の融資に影響する可能性がある
ビジネスローンは、今後の融資に影響する可能性がある点には注意が必要です。
ビジネスローンは、無担保無保証人かつ短時間の審査で借入ができます。そのため、ビジネスローンの利用履歴が残ると、「銀行融資を断られたのではないか」「緊急での資金調達が必要なほど資金繰りが悪いのではないか」という懸念を持たれるおそれがあります。
金融機関によっては、ビジネスローンの利用実績があることで今後の融資審査が厳しくなる可能性があることは覚えておきましょう。
将来的に銀行融資など他の資金調達も検討しているのであれば、ビジネスローンの利用は慎重に検討することが重要です。
借入期間が長いほど金利負担が増える
ビジネスローンは、借入期間が長くなると金利負担が大きくなる点もデメリットです。ビジネスローンは、他の資金調達と比較して金利が高めに設定されています。
そのため、借入期間が長くなるほど金利負担が増します。一例として、100万円を金利3％と10％で借入れた場合の利息額を、下記で確認しましょう。
| 借入期間 | 利息額 | |
|---|---|---|
| 金利3％ | 金利10％ | |
| 1ヶ月 | 2,500円 | 8,333円 |
| 3ヶ月 | 7,500円 | 2万5,000円 |
| 6ヶ月 | 1万5,000円 | 5万円 |
金利10％で借入れた場合、6ヶ月借りると利息は約5万円にまで増えます。ビジネスローンを活用する際は、長期で必要な事業資金としての利用は避け、短期での借入にとどめることが肝心です。
ビジネスローンを取り扱う主な金融機関
ビジネスローンは、主に銀行や信販会社、消費者金融で取り扱われています。借入れる金融機関によって、金利や限度額といった借入条件が異なります。
それぞれの特徴は、下記のとおりです。
| 銀行 | 信販会社 | 消費者金融 | |
|---|---|---|---|
| 金利 | 低め | 高め | 高め |
| 限度額 | ・メガバンク：高め ・地方銀行：低め | 低め | 低め |
| 資金調達までの日数 | 5営業日程度 | 3営業日程度 | 即日も可能 |
| 審査の厳しさ | ・メガバンク：厳しい ・地方銀行：厳しめ | 比較的通りやすい | 比較的通りやすい |
ここでは、各金融機関の特徴を詳しく解説します。
銀行
ビジネスローンは、メガバンクのほかいくつかの地方銀行で提供しています。
銀行のビジネスローンは、対面による申込や契約が必要で、他のビジネスローンと比較して厳しい審査が設けられています。また、細かい点までチェックされるため、審査に時間がかかることから、融資まで5営業日程度かかることは覚えておきましょう。
厳しい審査を実施すると、未回収リスクが抑えられます。そのため、他のビジネスローンと比較して金利が低めに設定されます。また、ビジネスローンの中では、比較的大きな数千万円の借入も可能です。
銀行融資の借入は難しいけれど、できるだけ低い金利で資金調達をしたいと考える方は、銀行ビジネスローンは有力な選択肢となるでしょう。
信販会社
信販会社は、クレジットカードやリースなどを取り扱う会社です。
信販会社のビジネスローン審査は、銀行ほど厳しくはありません。そのため、銀行ビジネスローンよりも早い資金調達が可能です。一方で、資金回収リスクが高まることから、銀行ビジネスローンよりも金利が高いことは覚えておきましょう。
具体的には、銀行系ビジネスローンの上限金利は15％程度ですが、信販会社を含むノンバンク系のビジネスローンの上限金利は、18％程度に設定される傾向があります。
信販会社のビジネスローンで調達できる資金は、数百万円から1,000万円程度とされます。ただし、信販会社によっては、1,000万円以上の大きな金額の借入ができる場合もあります。
まとまった資金調達が必要で、銀行ビジネスローンの利用が難しい方は、信販会社のビジネスローンを検討しましょう。
消費者金融
主に、個人向けの融資を実施する消費者金融でも、ビジネスローンを提供しています。
消費者金融のビジネスローンは、融資までの日数が短い点が特徴です。会社によっては、申込から即日での融資にも対応しています。緊急で現金が必要なときには、消費者金融のビジネスローンは有力な選択肢となるでしょう。
一方で、消費者金融は審査時間が短く比較的通りやすいため、銀行や信販会社のビジネスローンと比べて金利が高くなりがちです。前項で紹介した通り、ノンバンク系の上限金利は、銀行系と比較して高く設定されています。ノンバンク系に分類される信販会社と消費者金融は、上限金利において大きな差はありません。しかし、信販会社の金利が5％程度～であるのに対し、消費者金融は6％程度～となっており、信販会社よりも消費者金融のほうが金利が高くなる可能性があることは覚えておきましょう。
また、消費者金融ビジネスローンは、借入限度額も大きくありません。
消費者金融のビジネスローンを利用する際は、少ない金額を短期間借入れるにとどめ、金利負担を抑えることが大切です。
ビジネスローンを利用する流れ
ビジネスローンは、下記の流れで利用します。
- 申込
- 必要書類の提出
- 審査
- 契約
- 融資
ビジネスローンの申込方法は、金融機関によって異なります。たとえば、銀行のビジネスローンは対面での申込が必要な場合もありますが、信販会社や消費者金融のビジネスローンはオンラインや自動契約機での手続きも可能です。
申込がすんだら、本人確認書類や確定申告書、決算書、事業計画書、資金繰り表などの必要書類を提出しましょう。必要書類は金融機関によって異なるため、事前に確認することでスムーズに手続きを進められます。
必要書類を提出したら記載内容を基に審査が実施され、契約、融資と進みます。一般的な融資方法は、指定口座への振り込みや、ATMからの引き出しなどです。実際の融資方法は金融機関によって異なるため、契約時に確認しておきましょう。
個人事業主が資金調達を成功させるためのポイント
カードローン
カードローンは、銀行や消費者金融が提供するローンの1つです。ローン専用のカードやキャッシュカードを利用して、キャッシングによる資金調達を行います。
カードローンのメリットとデメリットを、下記で確認しましょう。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・担保や保証人が不要 ・場所や時間に関わらず借入可能・契約限度額内であれば、いつでも借入と返済が可能 | ・金利が高め・事業資金としては使えない場合もある |
カードローンは一般的に、無担保無保証人で利用可能です。そのため、誰でも比較的借りやすいといえます。
カードローンは一度契約すれば、あらかじめ決められた限度額まではいつでも利用できます。借入のたびに、審査と契約をせずにすむため、緊急で資金が必要なときにも助かる資金調達方法の1つです。
カードローンは原則として資金使途は決められていませんが、事業資金としての利用は認められていないケースもあります。事業資金でカードローンを利用する際は、使途として認められているかを事前に確認してください。
クレジットカードのキャッシング
クレジットカードに設定されたキャッシング枠を利用しても、資金調達ができます。
ただし、法人向けのクレジットカードは、キャッシング機能が付いているものは多くありません。法人がキャッシングを利用する際は、まずは機能が付いたクレジットカードを選ぶ必要があるでしょう。
個人向けのクレジットカードの場合、個人事業主の事業資金としての利用を認めているものもあるため、日ごろ使用しているカードを確認してみてください。
キャッシングのメリットとデメリットは、下記のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・担保や保証人が不要・利用枠内であれば、いつでも借入可能 | ・金利が高め ・利用枠が小さめ |
キャッシングを利用するには、あらかじめ申込をし審査を受け、利用枠を設定しておく必要があります。利用枠設定後は、枠内であればいつでも借入ができるため、緊急で現金が必要なときにも対応できるでしょう。返済は、毎月決められた定額返済に加え、随時追加返済も可能です。
キャッシングは、金利が高めに設定されます。また、借入利用枠は、それほど大きくありません。キャッシングで資金を調達する際は、早めの返済を心掛け、金利負担を抑えることが大切です。
銀行融資
銀行融資は、メガバンクや地方銀行、信用金庫などが実行する融資です。銀行融資のメリットおよびデメリットには、下記があります。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・金利が低い ・借入期間が長い ・大きな金額の借入ができる | ・審査に時間がかかる ・提出書類が多い ・担保や保証人を求められることもある |
銀行融資はビジネスローンやカードローン、キャッシングと比較して、金利が低い点が特徴です。借入期間も長く設定できるため、返済負担を抑えられる資金調達方法といえるでしょう。
低い金利で多額の融資ができる銀行融資では、厳しい審査が実施されます。また、担保や保証人を求められることも少なくありません。そのため、融資が実行されるまでには1ヶ月程度かかります。
緊急で資金が必要なときは、銀行融資ではない方法を検討しましょう。
政府系金融機関からの融資
政府系金融機関からの融資も、企業が資金調達をする方法の1つです。主に中小企業への融資を実施している政府系金融機関には、日本政策金融公庫があります。
日本政策金融公庫のメリットおよびデメリットは、下記のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・金利が低い ・借入期間が長い ・担保や保証人がなくても借入できる ・大きな金額の借入ができる | ・審査に時間がかかる ・借入までに日数がかかる |
日本政策金融公庫は、主に小規模事業者や中小企業を対象として融資を行っています。金利が低く長期での借入が可能なため、返済負担を抑えながら、設備投資費用など多額の資金調達ができるでしょう。
日本政策金融公庫も、審査がしっかりと実施されるため、借入までに日数がかかります。緊急の現金確保ではなく、経営戦略の一環としての資金調達手段として検討しましょう。
ファクタリング
ファクタリングは、企業が保有する売掛債権を売却し、売却代金を受け取る資金調達方法です。融資とは異なる仕組みのため、資金を返済する必要はありません。
ファクタリングのメリットおよびデメリットは、下記のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・資金調達までの時間が早い ・利用者の審査が厳しくない | ・手数料がかかる ・債権額までしか資金調達できない |
ファクタリングは資金調達までの時間が早く、ファクタリング会社によっては、即日の入金にも対応しています。そのため、急ぎで現金が必要なときに助かる資金調達方法といえるでしょう。
ファクタリング会社は、売掛先から売掛金の支払いを受けることで、資金を回収します。そのため、審査では売掛先の信用情報や財務状況が重点的にチェックされます。利用者の審査はそれほど厳しくないことから、財務状況などにより融資が受けられない方でも利用しやすい資金調達方法といえるでしょう。
ファクタリングは融資ではないので、金利はかかりません。しかし、債権売却時に手数料がかかります。手数料は、ファクタリング会社によって異なるため、契約前に見積もりで確認してください。
ファクタリングは、債権の売却代金で資金を調達します。そのため、債権額までしか現金を用意することはできません。債権額以上の資金が必要なときには、他の調達方法を検討しましょう。
BPSPサービス
BPSP（Business Payment Solution Provider）は、「B to B」向けのキャッシュレス決済サービスです。
BPSPサービスでは、売り手への代金の支払いをBPSPが立て替えます。買い手は、クレジットカード払いでBPSPに対し立替代金の精算をします。そのため、売り手がクレジットカード払いに対応していなくても、クレジットカードによる決済が可能になるのです。
BPSPのメリットおよびデメリットは、下記のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・請求書払いにクレジットカードを利用できる ・支払い日を延長できる ・支払いを一元化できる | ・クレジットカードの利用限度額までしか使用できない ・手数料がかかる |
BPSPサービスを活用すると、クレジットカードによる後払いとなります。代金の支払いを1ヶ月程度先送りできるため、資金繰りに余裕を持てるようになるでしょう。
融資などによる現金の調達ではなく、支払日の調整で計画的に支払いをしたいと考えている方は、BPSPサービスも選択肢となります。
『Airキャッシュ』なら、将来の売上予測を基に資金調達できる
スムーズな資金調達をしたい、手持ちの現金に余裕を持たせたいと考えるのであれば、リクルートが提供する『Airキャッシュ』もあります。
AirキャッシュはAirペイやじゃらんオンラインカード決済の利用者さま向けの招待制資金調達サービスです。将来の売上を予測したうえで、資金を提供しています。
売上に対して定率で引落しがされる仕組みで、とくに売上に波がある事業においては引落しの負担を平準化できます。
Airキャッシュの手数料は、プランに応じたサービス利用料のみです。入金は、申込から最短翌日で可能です。急ぎの資金調達が必要な方は、Airキャッシュの利用も検討しましょう。
請求書立替払いサービスなら支払いを延長できる
『請求書立替払いサービス』は、目の前の支払いをリクルートが立て替えるサービスです。手持ちのクレジットカードを利用し、本来カード払いできない支払いをカードで決済できるようになります。
手持ちのクレジットカードで利用を申し込めば、最短当日に代金の振り込みが行われます。そのため、期日が迫った請求書の支払いにも対応可能です。
請求書立替払いサービスは、仕入れや家賃、業務委託費など定期的な支払いはもちろん、設備投資や修繕費といった突発的な支払いにも利用できます。
クレジットカードの利用代金の支払いは、最大60日後まで先送りが可能になります。支払いを後ろ倒しにしたいと考えている方は、請求書立替払いサービスを利用してみましょう。
まとめ
ビジネスローンは、銀行や信販会社、消費者金融が提供する事業向けローンです。
ビジネスローンのメリットは、担保や保証人が不要で個人事業主でも借りやすい点や、融資までの日数が比較的短い点です。デメリットには、金利が高い点や借入限度額が小さい点が挙げられます。
借入による資金調達を考えているのであれば、ビジネスローンのほかに銀行融資やカードローン、キャッシングなどがあります。緊急で現金が必要なときには、売掛債権の売却により資金調達を行うファクタリングも選択肢となるでしょう。
リクルートは、企業や個人事業主の支払い計画を支援する2つのサービスを行っています。『Airキャッシュ』は、Airペイ売上予測を基に、資金を提供します。『請求書立替払いサービス』は、クレジットカード払いを活用することで利用代金の支払いを先送りする仕組みです。
融資以外の資金繰りの選択肢を持っておきたいと考える方は、『Airキャッシュ』と『請求書立替払いサービス』の利用を検討してはいかがでしょうか。
